원리금균등·원금균등·만기일시 상환 비교: 1억 대출 이자 계산 예시

대출 1억 원, 연 4%, 10년 조건에서 원리금균등·원금균등·만기일시 상환의 월 상환액과 총이자를 계산해 장단점과 선택 기준을 비교합니다.

대출 상담에서 금리만 비교하고 상환 방식은 은행이 정해준 대로 받아들이는 경우가 많습니다. 하지만 상환 방식은 매달 갚는 돈의 흐름과 총이자를 함께 바꿉니다. 아래에서는 대출원금 1억 원, 연 4% 고정금리, 120개월(10년) 조건으로 세 방식을 직접 비교합니다.

한눈에 비교

월 이자율은 연 4% ÷ 12 = 0.3333%입니다. 첫 달 이자는 세 방식 모두 1억 원 × 0.3333% = 333,333원으로 같고, 차이는 원금을 언제 얼마나 갚느냐에서 생깁니다.

원리금균등 상환

매달 원금과 이자를 합친 금액이 같도록 설계한 방식입니다. 계산식은 원금 × r × (1+r)^n ÷ ((1+r)^n − 1)이며 r은 월 이자율, n은 상환 개월 수입니다. 첫 달 1,012,451원 중 이자가 333,333원, 원금이 679,118원이고, 시간이 지날수록 이자 비중은 줄고 원금 비중은 늘어납니다.

매달 지출이 일정해 가계부를 관리하기 쉽고 초기 부담이 원금균등보다 작습니다. 주택담보대출과 신용대출에서 가장 흔히 쓰입니다.

원금균등 상환

원금을 매달 같은 금액(1억 ÷ 120 = 833,333원)씩 갚고, 남은 원금에 대한 이자를 더해 내는 방식입니다. 원금이 빨리 줄기 때문에 이자가 가장 적게 붙습니다. 대신 첫 달 1,166,667원으로 시작해 마지막 달 836,111원까지 줄어들므로 초기 현금흐름이 빠듯한 사람에게는 부담이 됩니다.

원리금균등과의 총이자 차이는 이 조건에서 약 133만 원입니다. 금리가 높고 기간이 길수록 차이가 커집니다.

만기일시 상환

대출 기간 동안 이자만 내고 원금은 만기에 한 번에 갚습니다. 매달 333,333원만 내면 되지만 원금이 전혀 줄지 않아 총이자가 4,000만 원으로 가장 큽니다. 전세자금대출처럼 만기에 보증금을 돌려받아 상환하는 구조나 짧은 기간의 자금 운용에 주로 쓰입니다.

어떤 방식을 골라야 할까

• 총이자를 줄이는 것이 우선이고 초기 상환 여력이 있다면 원금균등이 유리합니다.
• 매달 일정한 금액으로 예산을 세우고 싶다면 원리금균등이 관리하기 쉽습니다.
• 목돈이 정해진 시점에 들어올 예정이라면 만기일시가 맞을 수 있지만, 그 목돈이 들어오지 않을 위험을 함께 따져야 합니다.
• 중도상환 계획이 있다면 상환 방식보다 중도상환수수료 조건(보통 대출 후 일정 기간 이내 상환 시 부과)을 먼저 확인하세요.

계산기 결과와 실제 상환액이 다른 이유

은행은 실제 일수로 이자를 계산하는 경우가 많아 31일인 달과 28일인 달의 이자가 다릅니다. 변동금리 대출은 금리 변경 주기마다 상환액이 다시 계산되고, 거치기간이 있으면 그 기간에는 이자만 냅니다. 인지세, 보증료, 중도상환수수료도 계산기에는 포함되지 않습니다.

자주 묻는 질문

참고한 공식 자료

• 금융감독원 금융상품통합비교공시
• 한국주택금융공사

이 글은 일반적인 기준을 설명하는 정보이며 개인별 법률·세무 판단을 대신하지 않습니다. 중요한 결정 전에는 본문에 적은 공식 기관 자료나 전문가 상담으로 확인하세요. 내용 오류는 문의 페이지로 알려주시면 확인 후 수정합니다.