단리·복리 차이와 72의 법칙: 적금 이자가 생각보다 적은 이유

단리와 복리, 월복리의 결과 차이, 원금이 두 배가 되는 기간을 어림하는 72의 법칙, 적금 이자가 금리의 절반쯤인 이유와 이자소득세 15.4%를 예시로 설명합니다.

예금·적금·투자 상품을 비교할 때 '연 4%'라는 숫자는 같아 보여도 이자가 붙는 방식과 돈이 들어가는 시점에 따라 실제로 받는 금액이 크게 다릅니다. 이 글에서는 계산기에 숫자를 넣기 전에 알아두면 좋은 기본 원리를 정리했습니다.

단리와 복리

단리는 처음 맡긴 원금에만 이자가 붙습니다. 1,000만 원을 연 4% 단리로 10년 두면 매년 40만 원씩 10년, 이자는 400만 원입니다.

복리는 이자가 원금에 더해지고, 다음 기간에는 그 합계에 이자가 붙습니다. 연 4% 연복리 10년의 결과는 1,000만 원 × 1.04¹⁰ = 약 14,802,443원입니다. 이자가 이자를 낳아 단리보다 약 80만 원 많습니다.

이자가 붙는 주기가 짧을수록 결과가 커집니다. 다만 차이는 주기보다 기간과 수익률에서 훨씬 크게 벌어집니다.

72의 법칙

복리로 원금이 두 배가 되는 데 걸리는 기간은 72를 연 수익률(%)로 나눠 어림할 수 있습니다. 연 4%면 72 ÷ 4 = 18년, 연 6%면 12년, 연 8%면 9년입니다. 연 4%의 정확한 값은 약 17.7년으로 어림값과 거의 같습니다. 반대로 물가상승률 3%가 이어지면 약 24년 뒤 돈의 실질 가치가 절반이 된다는 계산에도 쓸 수 있습니다.

적금 이자가 금리의 절반쯤인 이유

연 4% 적금에 매달 100만 원씩 12개월을 넣으면 원금 1,200만 원의 4%인 48만 원을 기대하기 쉽습니다. 하지만 첫 달에 넣은 100만 원은 12개월, 마지막 달에 넣은 100만 원은 1개월만 이자가 붙습니다.

단리 적금 이자 = 월 납입액 × 연이율 × (1+2+…+12) ÷ 12 = 100만 원 × 0.04 × 78 ÷ 12 = 260,000원입니다. 같은 1,200만 원을 처음부터 예금에 넣었다면 48만 원이었을 것입니다. 적금 금리가 예금보다 높아 보이는 이유가 여기에 있습니다.

세후 금액으로 비교하기

일반 예금·적금 이자에는 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합친 15.4%가 원천징수됩니다. 위 적금 이자 26만 원의 세후 금액은 약 219,960원입니다. 비과세 상품이나 세금우대 상품은 조건을 충족해야 하므로 가입 자격을 먼저 확인하세요.

계산기 결과를 해석할 때 주의할 점

• 예금 금리는 보통 연 단위로 표시되며 실제 지급 방식(만기일시 지급, 월 이자 지급)에 따라 복리 효과가 없을 수 있습니다.
• 투자 수익률은 매년 일정하지 않습니다. 평균 6%라도 손실 연도가 섞이면 결과가 달라집니다.
• 장기 계산일수록 물가상승을 고려한 실질 수익률로 다시 확인하는 편이 현실적입니다.

자주 묻는 질문

참고한 공식 자료

• 금융감독원 금융상품통합비교공시(예·적금 금리 비교)

이 글은 일반적인 기준을 설명하는 정보이며 개인별 법률·세무 판단을 대신하지 않습니다. 중요한 결정 전에는 본문에 적은 공식 기관 자료나 전문가 상담으로 확인하세요. 내용 오류는 문의 페이지로 알려주시면 확인 후 수정합니다.